Chcesz założyć lokatę terminową, aby móc pomnażać zgromadzony kapitał? Zanim wybierzesz produkt z atrakcyjnym oprocentowaniem, zwróć uwagę na kapitalizację odsetek. To mechanizm, od którego będzie zależeć wysokość możliwych do wypracowania zysków.
Lokaty terminowe to produkty, które wybiera niemal 30 proc. Polaków. Oszczędzający doceniają je przede wszystkim za bezpieczeństwo ulokowanego kapitału oraz gwarancję zysków. Aby wysokość wypracowanych odsetek była duża, warto zwrócić uwagę nie tylko na oprocentowanie czy minimalną/ maksymalną kwotę depozytu. Ważną rolę odgrywa również kapitalizacja odsetek.
Kapitalizacja odsetek – jak działa?
Nie wszyscy mają świadomość, że dwie lokaty terminowe o identycznych parametrach mogą dawać różne zyski. Wszystko za sprawą kapitalizacji odsetek – mechanizmu, na podstawie którego bank nalicza odsetki w wyznaczonym okresie. Dzięki temu do kapitału początkowego doliczana jest kwota odsetek, która jednocześnie powiększa depozyt. Przy zakładaniu kolejnej lokaty, na zysk będzie więc pracować wyższa kwota.
Dzienna, miesięczna, na koniec okresu?
Kapitalizacja odsetek może odbywać się z różną częstotliwością – w zależność od warunków konkretnej lokaty terminowej, które ustala bank we własnym zakresie. Jak to się przekłada na zyski?
W przypadku częstej kapitalizacji odsetek pojawia się mechanizm procenta składanego. Oznacza to, że wypracowane odsetki powiększają kwotę zgromadzonego kapitału i w kolejnym okresie zysk obliczany jest od wyższej kwoty. Dla osoby oszczędzającej najkorzystniejszą sytuacją jest więc lokata, np. z dzienną lub miesięczną kapitalizacją odsetek.
Analizując lokaty terminowe dostępne na rynku, większość z nich charakteryzuje się kapitalizacją odsetek na koniec okresu. Tak jest m.in. w przypadku Lokaty Plus, Lokaty Standard czy Lokaty Sprint 180 dni – dostępnych w ofercie Toyota Banku.
Kapitalizacja odsetek a zerwanie umowy przed czasem
Częstsza kapitalizacja odsetek to nie tylko możliwość skorzystania z mechanizmu procenta składanego. Takie rozwiązanie okazuje się być korzystne w przypadku wcześniejszego zerwania umowy i wypłaty depozytu. W przypadku kapitalizacji miesięcznej czy kwartalnej, oszczędzający może utracić tylko część odsetek. Natomiast w przypadku lokaty terminowej z kapitalizacją na koniec okresu, dochodzi zwykle do całkowitej utraty odsetek – z pewnymi wyjątkami, ponieważ niekiedy bank decyduje o częściowej utracie odsetek.
Jak wybrać korzystną lokatę terminową?
Obecnie dostępne są przede wszystkim lokaty terminowe z kapitalizacją odsetek na koniec okresu. Wcale jednak nie musi to być mało korzystna oferta – wiele lokat charakteryzuje się dość wysokim oprocentowaniem pozwalającym wypracować wysokie odsetki.
Porównując lokaty terminowe z kapitalizacją odsetek na koniec okresu, weź pod uwagę m.in. oprocentowanie, minimalną i maksymalną kwotę depozytu, możliwość założenia kilku lokat, czas trwania lokaty oraz warunki dodatkowe (np. konieczność założenia konta). Im więcej parametrów porównasz, tym bardziej dopasowana i spełniająca oczekiwania będzie lokata.
